Was bedeuten Bonus-Malus, Versicherungssumme und Selbstbehalt?

Bonus-Malus, Versicherungssumme und Selbstbehalt werden beim Vergleich oft unterschätzt, obwohl sie viel darüber aussagen, wie sich ein Vertrag im Alltag und im Schadenfall auswirkt.

Das Bonus-Malus-System betrifft in erster Linie die Kfz-Haftpflichtversicherung. Es regelt, wie sich schadenfreies Fahren oder verschuldete Schäden auf die Prämie auswirken. Grundsätzlich beginnt ein Neueinstieg in Österreich bei einem Fahrzeug in der Grundstufe 9. Nach jedem schadensfreien Versicherungsjahr verbessert sich die Einstufung in Richtung Bonus um eine Stufe. Je verschuldetem Schaden erfolgt in der Regel eine Rückstufung um drei Stufen in Richtung Malus. Der Beobachtungszeitraum läuft dabei vom 1. Oktober bis 30. September. Die Bonus-Malus Stufe geht bei einem Fahrzeugwechsel grundsätzlich auf das neue Fahrzeug über; auch bei einem Versicherungswechsel wird die bisherige Prämienstufe übernommen. Gleichzeitig ist wichtig zu wissen, dass das Bonus-Malus-System heute nicht mehr gesetzlich einheitlich geregelt ist und es deshalb je nach Versicherer Abweichungen geben kann.

Bei HDI wird dieser Grundgedanke durch zusätzliche Minus-7-Stufen erweitert. Damit wird schadenfreies Fahren bei der Prämie noch stärker berücksichtigt.

Die Versicherungssumme beschreibt, bis zu welcher Höhe eine Leistung vorgesehen ist. Gerade in der Kfz-Haftpflicht ist das entscheidend, weil schwere Personenschäden oder große Sachschäden schnell sehr hohe Kosten verursachen können. Bei der HDI beginnt der Versicherungsschutz in der Kfz-Haftpflichtversicherung bei 10 Mio. Euro und kann je nach Bedarf auf 15, 20 oder 30 Mio. Euro erhöht werden.

Der Selbstbehalt ist jener Betrag, den Versicherte im Kaskoschadensfall selbst tragen. Er spielt vor allem bei der Kaskoversicherung eine wichtige Rolle. Ein höherer Selbstbehalt kann die laufende Prämie senken, bedeutet im Ernstfall aber auch mehr Eigenleistung.

Alltagsbeispiel: Sie fahren mehrere Jahre unfallfrei. Dann verbessert sich Ihre Einstufung Schritt für Schritt, und die Haftpflichtprämie wird günstiger. Kommt es später zu einem verschuldeten Unfall, kann sich diese Einstufung wieder verschlechtern. Genau daran zeigt sich, dass das Bonus-Malus-System sich direkt auf die laufenden Kosten auswirkt.

Häufige Fragen

Warum ist die Versicherungssumme in der Haftpflicht so wichtig?

Weil ein einzelner schwerer Unfall sehr hohe Kosten verursachen kann, vor allem bei Personenschäden. Die Versicherungssumme legt fest, bis zu welchem Betrag die Haftpflicht leistet. Gerade deshalb sollte sie nicht nur formal passen, sondern auch bei schwerwiegenden Schadenfällen ausreichend hoch sein. Bei HDI beginnt der Schutz im Kfz-Haftpflicht-Bereich bei 10 Mio. Euro und kann auf 15, 20 oder 30 Mio. Euro erweitert werden.

Wie wirkt sich Selbstbehalt auf die Prämie aus?

Grundsätzlich gilt: Je höher der vereinbarte Selbstbehalt, desto niedriger fällt meist die laufende Kaskoprämie aus. Dafür tragen Sie im Schadenfall einen größeren Teil der Kosten selbst. Wichtig ist deshalb, einen Selbstbehalt zu wählen, der im Alltag gut kalkulierbar bleibt und im Ernstfall finanziell tragbar ist.

Was ist beim Bonus-Malus System wichtig?

Wer eine Kfz-Haftpflichtversicherung abschließt, sollte nicht nur auf den Einstiegspreis schauen, sondern auch darauf, wie sich schadenfreies Fahren langfristig auf die Prämie auswirkt. Im Bonus-Malus-System verbessert sich die Einstufung bei schadenfreiem Verlauf in der Regel Schritt für Schritt. Kommt es zu einem verschuldeten Haftpflichtschaden, erfolgt üblicherweise eine Rückstufung um drei Stufen. Der Beobachtungszeitraum läuft dabei vom 1. Oktober bis 30. September. Bei HDI wird schadenfreies Fahren durch zusätzliche 7 Minus-Bonusstufen besonders berücksichtigt.